El ecosistema financiero argentino podría vivir una transformación clave en los próximos meses. Mercado Pago, la billetera virtual de Mercado Libre, inició el proceso para convertirse en banco, tras presentar formalmente su solicitud ante el Banco Central. Aunque hoy ya ofrece múltiples servicios financieros, su condición de fintech le impone ciertas limitaciones que quedarán atrás si logra obtener la licencia bancaria. El cambio promete modificar de forma profunda la relación entre los usuarios y la plataforma, especialmente a la hora de cobrar el sueldo.
Qué implica que Mercado Pago se convierta en banco
Actualmente, Mercado Pago opera como una cuenta de pago virtual regulada por el BCRA, pero no como banco. Esto significa que, si bien los usuarios pueden realizar muchas operaciones similares a las de una entidad financiera, no acceden a los mismos derechos ni protecciones legales que brinda una cuenta bancaria tradicional.
Con la licencia bancaria, Mercado Pago podría:
- Ofrecer cuentas sueldo oficiales, con beneficios legales ante embargos.
- Emitir tarjetas de débito propias sin depender de terceros.
- Acceder a líneas de financiamiento del Banco Central.
- Brindar préstamos con mayor respaldo y condiciones competitivas.
- Ofrecer servicios bancarios integrales desde la app, con respaldo legal.
Este paso marcaría un cambio estructural, ya que permitiría competir en igualdad de condiciones con los bancos tradicionales, pero desde una plataforma 100% digital.
Cómo es cobrar el sueldo en un banco hoy
Cuando un trabajador cobra el sueldo en una cuenta bancaria, accede automáticamente a una serie de beneficios regulados por ley. Algunos de los más importantes son:
| Beneficio | Cuenta sueldo bancaria |
|---|---|
| Protección contra embargos | Inembargable hasta el equivalente a 3 salarios mínimos |
| Costo de mantenimiento | Sin comisiones, si se usa solo para operaciones básicas |
| Acceso a servicios financieros | Préstamos, tarjetas de crédito, caja de ahorro en dólares |
| Identificación | CBU (Clave Bancaria Uniforme), válida para todos los servicios |
| Respaldo legal | Regulada como cuenta sueldo oficial por el BCRA |
Por ejemplo, si el SMVM es de $300.000, una cuenta sueldo es inembargable hasta $900.000. A partir de ese monto, el excedente podría embargarse. Esta protección se pierde si se cobra en una cuenta que no es reconocida formalmente como cuenta sueldo.
Qué pasa si cobrás el sueldo hoy en Mercado Pago
Al día de hoy, cobrar el sueldo en Mercado Pago es posible, pero tiene limitaciones. Las cuentas virtuales no gozan del mismo estatus legal que una cuenta bancaria, por lo que ciertas protecciones pueden no aplicarse.
Las diferencias clave son:
| Característica | Cuenta Mercado Pago |
|---|---|
| Tipo de cuenta | Cuenta de pago (no bancaria) |
| Protección ante embargos | Limitada o sujeta a interpretación |
| Costo de mantenimiento | Sin comisiones básicas, pero algunas operaciones tienen costos |
| Servicios financieros | Tarjeta prepaga, inversiones, pagos, transferencias |
| Identificación | CVU (Clave Virtual Uniforme), con limitaciones respecto al CBU |
Además, no existe garantía automática de inembargabilidad del salario, salvo que el empleador acredite directamente en esa cuenta y aun así, no está del todo claro si se aplica la misma protección que en los bancos.
Cómo cobrar el sueldo en Mercado Pago actualmente
Si querés cobrar tu sueldo en Mercado Pago, podés hacerlo, aunque no se trata de una cuenta sueldo formal. El procedimiento es simple:
- Ingresá a la app y seleccioná “Tu Cuenta”.
- Presioná “Compartir datos”.
- Enviá esos datos a tu empleador con una nota aclaratoria, por ejemplo: “Cambio de depósito de sueldo”.
- Informá que el nombre que verá la empresa podría ser “Mercado Pago” o “Mercado Pago Emisora”.
Una vez que el empleador modifica la nómina, los haberes comenzarán a acreditarse directamente en la cuenta virtual.
Qué cambiaría si Mercado Pago se convierte finalmente en banco
La transformación en entidad bancaria permitiría a Mercado Pago:
- Ofrecer cuentas sueldo reales, con protección legal contra embargos.
- Brindar extracciones sin costo en cualquier cajero automático, tal como establece la normativa para cuentas sueldo.
- Emitir CBU, en lugar de CVU, facilitando el uso en más operaciones.
- Fortalecer el vínculo entre la app y el empleo formal, haciendo más transparente la trazabilidad de ingresos.
- Ampliar su catálogo de servicios financieros con respaldo regulatorio.
Para los usuarios, esto podría significar una experiencia bancaria completa dentro de la misma app, sin necesidad de abrir una cuenta en un banco tradicional, pero con los mismos derechos, protecciones y beneficios que este tipo de entidades ofrece hoy.
Entre la banca tradicional y las fintech: el escenario que se redefine
La apuesta de Mercado Pago por construir su propio banco, sin cambiar de nombre ni adquirir entidades ya existentes, refuerza su estrategia de autonomía e identidad digital. Esta decisión también marca una clara intención de consolidarse como actor central del sistema financiero argentino.
Mientras tanto, quienes ya operan con la app deberán seguir atentos a las diferencias entre una cuenta bancaria y una cuenta de pago, especialmente si usan la plataforma para recibir el sueldo. Hasta que la conversión sea aprobada, los beneficios legales de una cuenta sueldo bancaria seguirán siendo exclusivos de los bancos.
