Desde hace más de un año, el mercado automotor argentino comenzó a mostrar señales de recuperación a través de nuevas herramientas de financiación que buscan acercar el auto cero kilómetro a más personas. En este contexto, dos métodos conviven con fuerza: los créditos prendarios con tasa 0% y los tradicionales planes de ahorro, pero no todos los interesados en adquirir un vehículo entienden claramente las diferencias entre uno y otro.
Cómo surgieron los créditos a tasa 0%
Luego de la devaluación de diciembre de 2023, los precios de los vehículos se dispararon y quedaron lejos del bolsillo del argentino promedio. Las ventas cayeron más del 35% en el primer trimestre del año pasado, generando un fuerte impacto en el sector. Con una economía que en 2024 comenzó a mostrar señales de estabilización, las automotrices decidieron subsidiar las tasas de interés y relanzar los créditos prendarios a tasa 0%.
En los primeros meses, se ofrecía financiar hasta el 30% del valor del auto a 12 meses, pero actualmente las condiciones son mucho más flexibles:
- Se puede financiar hasta el 70% del vehículo
- En plazos de hasta 24 meses
- Con requisitos más accesibles que los préstamos bancarios tradicionales
La automotriz Stellantis, por ejemplo, es una de las líderes en esta modalidad y ofrece un gran abanico de opciones tanto en créditos como en planes.
Qué son los créditos prendarios
Los créditos prendarios están destinados a quienes no pueden pagar el auto al contado, pero tampoco desean ingresar a un plan de ahorro a largo plazo. Estos préstamos suelen ser más breves y exigen cuotas más altas, pero permiten obtener el auto de manera inmediata o en muy poco tiempo.
Características principales:
- Financiación rápida: entrega del vehículo en pocos días tras la aprobación
- Montos altos: podés cubrir hasta el 70% del valor del auto
- Requisitos: ingresos demostrables, buen historial crediticio
- Plazo: entre 12 y 24 meses
Esta opción es ideal para personas que pueden afrontar cuotas más elevadas y que priorizan la rapidez de entrega.
Cómo funcionan los planes de ahorro
El plan de ahorro es una modalidad ofrecida por las terminales para facilitar la compra de un 0 km a través de cuotas mensuales más bajas, aunque con plazos más largos. Es una alternativa pensada para quienes no necesitan el auto de forma inmediata, pero quieren asegurarse una compra progresiva.
Existen múltiples variantes:
- Planes de 84 o 120 meses
- Sistemas como 100% financiado, 90-10, 80-20, 70-30, entre otros
- Modalidades con entrega asegurada si se adelanta un porcentaje del valor del auto (por ejemplo, el 30%)
Ventajas destacadas:
- Cuotas accesibles
- Sin intervención bancaria
- Respaldo directo de la terminal automotriz
- Posibilidad de licitar para adelantar la adjudicación
Sin embargo, el sistema puede tener exigencias al momento de retirar el auto, como demostrar ingresos o tener buen historial crediticio, dependiendo del porcentaje de deuda pendiente.
Requisitos para retirar el auto en un plan de ahorro
Uno de los aspectos menos conocidos de los planes de ahorro es que, aunque no intervenga un banco, sí hay requisitos para la adjudicación del auto. Según especialistas del sector, los criterios suelen ser los siguientes:
| % de deuda al momento de la entrega | Requisitos habituales |
|---|---|
| Menor al 40% | Solo se exige Veraz limpio |
| Entre 40% y 70% | Ingreso que justifique cuota ≤ 30% del sueldo |
| Mayor al 70% | Ingreso que justifique cuota ≤ 40-45% del sueldo |
Esto significa que cuanto mayor sea la deuda pendiente al momento de adjudicar, mayores serán las exigencias financieras para el cliente.
Quién elige cada opción
El perfil del cliente varía según el sistema que elija:
- Crédito prendario: personas bancarizadas, con capacidad de pago alta, que quieren el auto ya.
- Plan de ahorro: personas que buscan cuotas accesibles, no tienen urgencia por recibir el auto y priorizan evitar el crédito bancario.
También existe una franja intermedia de usuarios que se inclina por el plan de ahorro pero adelanta pagos o licita con cuotas para recibir el auto más rápido. Esto fue común durante 2023, cuando hubo escasez de unidades y muchos compradores buscaron garantizarse un 0 km a pesar de los plazos extendidos.
El valor del usado como parte de pago
Una herramienta cada vez más usada, especialmente en el interior del país, es la modalidad de “llave por llave”, que permite entregar el auto usado al momento de recibir el nuevo. Esto evita que el comprador se quede sin vehículo durante el proceso de adquisición.
Según datos del sector, el 25% de los autos patentados actualmente se compran bajo esta modalidad.
Qué se espera del mercado
A medida que las tasas continúan bajando, se espera que los créditos prendarios ganen más terreno frente al plan de ahorro. Por ahora, el plan sigue liderando en provincias, pero en los grandes centros urbanos se observa una creciente preferencia por la financiación directa a corto plazo, especialmente en segmentos de gama media y alta.
Las terminales y concesionarias continúan absorbiendo parte del costo de la tasa 0% para captar más clientes, en un escenario donde la previsibilidad económica vuelve a generar confianza.
